Константину срочно понадобились деньги, и он решил взять онлайн-заем в микрофинансовой организации (МФО). Быстро все оформил, а потом обнаружил, что долг гораздо больше, чем он рассчитывал. Оказалось, что впопыхах он дал согласие на несколько платных услуг. Рассказываем, какие сервисы МФО могут навязать при выдаче займа и как избежать лишних трат.
С какими дополнительными услугами можно столкнуться в МФО?
Микрофинансовые организации часто вместе с займом предлагают много других сервисов — от СМС-информирования о платежах до страхования жизни и консультаций юристов. Тщательно взвесьте, понадобятся ли вам хоть какие-то из них, особенно если вы берете немного денег на короткий срок.
Бывает, что стоимость всех дополнительных услуг оказывается почти такой же, как сумма, которую вы намеревались взять. Причем нередко плату за эти сервисы включают в сумму займа, и на нее тоже начисляют проценты. В результате долг значительно увеличивается.
Константин собирался занять 5000 рублей — и именно столько получил на карту. Но в личном кабинете на сайте МФО он увидел, что его долг без учета процентов составляет 8000 рублей. Оказалось, что он оформил заем на эту сумму, но 3000 рублей с него сразу же списали за дополнительные сервисы.
Как избежать неприятных сюрпризов?
1. Проверяйте совпадение размера займа с вашим запросом
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, всегда обращайте внимание на размер займа — совпадает ли он с суммой, которую вы запрашивали.
2. Тщательно изучайте индивидуальные условия займа
Тщательно изучайте индивидуальные условия займа — они содержатся в таблице на первых страницах договора. В графе 15 перечислены обязательные дополнительные услуги, которые вы соглашаетесь оплатить при заключении договора, — они могут влиять на процентную ставку, размер займа или другие его параметры.
3. Обязательно проверяйте полную стоимость кредита
Обязательно проверяйте полную стоимость кредита (ПСК). Она показывает, сколько вам придется переплатить. ПСК учитывает не только проценты по займу, но и цену дополнительных услуг из 15-й графы.
Размер переплаты нужно искать в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора займа. ПСК не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза.
Но бывает, что МФО не упоминает дополнительные сервисы в кредитном договоре и предлагает купить их отдельно. В офисе МФО вам могут дать целый пакет договоров на подпись. Или в процессе оформления онлайн-займа показать множество «спецпредложений» и попросить поставить галочку.
Такие услуги вы не увидите в ПСК, и будет труднее оценить размер переплаты. Поэтому нужно внимательно изучать все документы, которые нужно заверить, в том числе с помощью электронной подписи — например, кода из СМС.
Рассмотрим подробнее, какие неожиданные расходы могут ждать заемщика и почему он имеет право от них отказаться.
Какие услуги должны быть бесплатными, но МФО часто требуют за них деньги?
Кредиторам запрещено брать плату за услуги, без которых вы не сможете получить или погасить заем. Но порой МФО ухитряются включить их в счет.
Проверка банковской карты
МФО уверяет, что ей необходимо передать сведения о вас и вашей карте специальной сервисной организации, которая проверит, действительно ли карта принадлежит вам.
За эту услугу берут примерно 100 рублей. Если вы не хотите ее оплачивать, начинают пугать, что не выдадут заем. Нужно же убедиться, что вы не обманщик, решивший оформить заем на чужое имя.
Изучать заемщиков действительно необходимо. Но организация проверки клиентов — это забота кредитора, а не ваша. А значит, такую услугу должны оплачивать не вы, а сама МФО.
Анализ кредитной истории
Организация утверждает, что должна запросить ваши данные в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы решить, стоит ли выдавать вам деньги и под какой процент.
Стоимость анализа кредитной истории варьируется от 150 до 1500 рублей, но эти расходы не должны ложиться на плечи потенциального заемщика. Ведь проверять, какие кредиты вы уже брали и насколько аккуратно их погашали, нужно не вам, а МФО.
По закону, если организация действует в собственных интересах, брать плату с клиента она не вправе.
Правда, нередко МФО предлагают запрос кредитной истории как отдельную услугу – вы узнаете свой кредитный рейтинг и поймете, насколько велики ваши шансы занять деньги в других банках и МФО. Но дважды в год вы можете запросить отчеты в бюро кредитных историй (БКИ) совершенно бесплатно и без чьей-либо помощи. Как это сделать, можно узнать из статьи «Кредитная история».
Передача данных о займе нескольким БКИ
МФО обязана направить информацию о вашем займе как минимум в одно бюро кредитных историй, но может разослать ее и сразу нескольким. И предлагает вам заплатить по 100–300 рублей за каждое дополнительное БКИ.
Организация уверяет, что это улучшит ваш кредитный рейтинг. Якобы в будущем будет легче занять деньги в банках, если они смогут получить оценку вашей кредитоспособности от нескольких бюро.
БКИ и сами кредиторы действительно рассчитывают скоринговый балл заемщика. Но эта оценка зависит от вашей платежной дисциплины, а не от количества бюро, в которые попали данные о кредитах и займах. Никакой пользы от веерной рассылки информации вы не получите.
На самом деле МФО действует в собственных интересах: чем больше данных она передает в определенное бюро, тем дешевле ей обходятся его услуги, например кредитные отчеты о потенциальных заемщиках. А раз выгоду получает МФО, а не вы, брать с вас деньги она не вправе.
Комиссия за перевод денег
МФО запрашивает комиссию за перечисление ссуды на ваш счет. Порой она достигает 4% от суммы перевода. Но компания не имеет права брать за это плату — услуга неотделима от процедуры выдачи займа.
Что делать, если МФО берет комиссию за услуги, которые должны быть бесплатными?
Для начала попробуйте уладить вопрос с самой микрофинансовой организацией. Объясните, что вы не должны оплачивать эти услуги. Если компания настаивает, можете просто обратиться к другому кредитору.
В случае когда МФО уже списала с вас деньги, потребуйте их вернуть. Откажется — жалуйтесь финансовому омбудсмену. Он рассматривает обращения клиентов финансовых организаций бесплатно, а его решения имеют такую же силу, как и постановления суда.
Стоит также сообщить в интернет-приемную Банка России, что МФО нарушает ваши права. Регулятор проведет проверку, и если жалоба подтвердится, накажет компанию — например, оштрафует ее.
Когда МФО навязывает услуги, от которых вам нет никакой выгоды, можно обратиться в Роспотребнадзор.
За какие услуги компании вправе брать комиссии?
МФО предлагают своим клиентам множество услуг, но вы всегда вправе самостоятельно решать, нужны ли вам эти сервисы.
1. СМС-информирование
МФО готовы заранее напоминать вам о приближающемся сроке платежа по займу, уведомлять о внесенных суммах и остатке долга. Обычно за СМС-рассылки ежемесячно берут 50–100 рублей.
Но вы можете и сами поставить себе пометки в календаре. Уточнить, прошел ли платеж и сколько еще осталось вносить, нетрудно без всяких доплат – в личном онлайн-кабинете или в офисе МФО.
Если вы все же решите подписаться на СМС-информирование, заранее выясните порядок его отключения. Некоторые МФО продолжают брать плату за этот сервис и после того, как вы погасите заем. В результате у вас образуется новый долг. Пусть он и небольшой, но его тоже нужно оплачивать – иначе испортится кредитная история.
Обязательно проследите, чтобы МФО отменила СМС-информирование, когда оно станет ненужным. И заодно отзовите согласие на обработку персональных данных – чтобы компания не надоедала вам своими рекламными рассылками.
2. Страховка
Бывает, заемщиков убеждают, что без полиса страхования жизни и здоровья деньги в долг им не дадут. Это типичный пример мисселинга: человека намеренно вводят в заблуждение, чтобы он приобрел ненужный продукт. Ведь на самом деле оформлять полисы, чтобы получить заем, необязательно.
Чаще МФО предлагают вам купить страховку, чтобы снизить процент по займу. В таких случаях стоит все посчитать самостоятельно и сравнить расходы по займу со страховкой и без — возможно, и правда удастся сэкономить на переплате.
Порой страховка важна сама по себе — например, когда вы берете большую сумму на долгий срок и хотите быть уверены, что при любых жизненных обстоятельствах сможете вернуть долг.
Но даже в таких ситуациях вы можете сами выбирать страховую компанию и тип полиса. Вы не обязаны покупать именно то, что предлагает МФО. Возможно, для вас будут актуальны другие страховые риски, да и цена полиса от МФО может быть неоправданно высокой. В некоторых случаях она превышает 10% от стоимости займа.
3. Помощь юристов и медиков
Часто МФО навязывают клиентам подписки на услуги своих партнеров. Это может быть юридическое сопровождение, телемедицина, экстренная техпомощь на дорогах и любые другие консультации и сервисы.
Но, во-первых, они вам могут никогда не пригодиться. А, во-вторых, плата за эти услуги нередко достигает нескольких тысяч рублей в год. Поэтому стоит трезво оценить, нужны ли вам эти сервисы и стоят ли они своих денег.
Кроме того, если вы брали заем в этой МФО раньше, возможно, вы уже подписались на такие услуги — и совершенно ни к чему оплачивать их повторно.
В какую сумму могут обойтись все дополнительные услуги?
Плата за экстра-сервисы нередко достигает 3000–10 000 рублей. Константин увидел в своем онлайн-кабинете такой расчет:
150 рублей за анализ кредитной истории;
100 рублей за проверку банковской карты;
650 рублей за страхование жизни и здоровья (причем полис оформлен на год, хотя заем — всего на месяц);
1000 рублей за юридическую поддержку (годовой абонемент);
1000 рублей за телемедицину (годовой абонемент);
100 рублей за СМС-информирование.
Общая стоимость всех дополнительных сервисов составила 3000 рублей, а сумма займа автоматически увеличилась с 5000 (которые достались Константину) до 8000 рублей. За месяц на нее набежит 1200 рублей процентов (0,5% в день х 30 дней).
Таким образом, клиент получил на карту 5000 рублей, а через месяц должен вернуть 9200 рублей.
Можно ли отменить лишние услуги, если они уже оплачены?
Да, во многих случаях вы вправе отказаться от бесполезных платных «бонусов» и потребовать назад потраченные на них деньги.
Воспользуйтесь периодом охлаждения. В течение 14 дней вы можете отказаться от добровольных страховок при условии, что не наступил страховой случай. Отсчет начинается с момента покупки полиса. Когда этот период закончится, получить назад плату за страховку вряд ли удастся. Подробнее об условиях возвратов по полисам читайте в тексте «Страховки при получении кредитов: покупать или отказываться?»
Верните деньги за другие услуги. Если компания еще не начала оказывать вам услуги, то по закону о защите прав потребителей вы получите оплату полностью. Например, МФО обязана вернуть комиссию за СМС-информирование о платежах, если срок внесения денег еще не подошел и она не присылала вам уведомлений о поступлении оплаты или просрочке. А за годовую подписку на юридическую помощь вам должны выплатить сумму за оставшийся период ее действия. Но с каждым поставщиком услуг придется разбираться отдельно. С 29 декабря 2021 года вернуть плату за навязанные дополнительные услуги станет проще — на них тоже распространится период охлаждения. Причем если партнеры МФО откажутся возвращать деньги, вы сможете потребовать их у самой микрофинансовой организации.
Если ни МФО, ни ее партнеры не соглашаются на возврат денег, жалуйтесь на них финансовому омбудсмену.
Вы также можете пожаловаться на МФО, которая навязала вам лишние траты и не позволяет от них отказаться, в Банк России и в Роспотребнадзор.
Кроме того, стоит обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), в которую входит МФО. Каждая микрофинансовая организация обязана состоять в одной из СРО и указывать ее название на своем сайте.
А если МФО продолжает слать рекламу, хотя вы запретили ей использовать ваши контактные данные — еще в Роскомнадзор и в Федеральную антимонопольную службу.
Как не переплатить за микрозаем?
Никогда не спешите в финансовых вопросах. По закону у вас есть пять дней, чтобы изучить договор потребительского займа в спокойной обстановке. За это время условия предложения не могут поменяться.
Обращайте особое внимание на таблицу с индивидуальными условиями займа — в ней перечислены дополнительные услуги, которые влияют на условия кредитного договора.
Внимательно проверяйте договор — не проставлены ли заранее галочки в полях рядом с дополнительными услугами. Так поступают недобросовестные компании — лучше сразу отказаться от работы с ними и пожаловаться на них регулятору.
По закону о защите прав потребителей кредиторы не вправе делать допуслуги условием получения ссуды, а тем более включать их в договор по умолчанию.
Посмотрите, не включены ли другие экстра-сервисы в ваше заявление на кредит и не входят ли в пакет документов отдельные договоры, например на страхование.
Подробнее о том, какие неприятные сюрпризы может скрывать договор с микрофинансовой организацией, читайте в тексте «Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО».